酒驾出事，意外险里驾驶人与乘客为什么不是一回事

同一辆车、同一场事故，车里坐着两个人：一个是饮酒后开车的司机，一个是搭车的朋友。两人各自都有意外险。在条款上，他们往往落在矩阵的不同两列。区别出在一条免责条款的开头。

一、第七条的开头：「被保险人作为驾驶人时」

被保险人作为驾驶人时存在下列情形之一的，保险人对该被保险人不承担给付保险金责任：（一）饮酒、吸食或注射毒品、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品；（二）无驾驶证，驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销期间；（三）驾驶与驾驶证载明的准驾车型不相符合的机动车；中国保险行业协会驾乘人员意外伤害保险示范条款（2020版）第七条，查证于 2026-09-22

这条有两个细节值得注意：

• 约束对象是「作为驾驶人」的被保险人。后果也写得很明确：「对该被保险人」不承担责任。
• 第（一）项写的是「饮酒」，不是「醉酒」。是否达到醉驾标准，不影响这一项的适用。

二、同一场事故，两个格子

乘客那一格落在「通常属保险责任」，依据是第七条的适用范围，加上示范条款第六条把驾驶或乘坐途中遭受意外事故列为保险责任。这是本站对条款文字的读法。本站归纳个人意外险的条款各家自拟，如果你的保单把乘客情形也写进了免责，以它自己的写法为准。

三、免责条款要生效的前提

第七条是合同约定的免责。《保险法》第十七条第二款要求，保险人订立合同时须对免责条款作出足以引起注意的提示，并明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。所以在矩阵里，如果你把「免责条款已提示说明」设为「否」，司机那一格会从「通常属责任免除」移到「看保单具体约定」。

四、和它相邻的两格

驾驶证被暂扣期间开车：第七条（二），与饮酒同样处理。

驾驶与准驾车型不符的车辆：第七条（三）。例如持 C2 驾驶证驾驶手动挡汽车。

另一个经常被一起问到的是「故意犯罪」。它和第七条不同，《保险法》第四十五条直接规定，因被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施导致其伤残或者死亡的，保险人不承担给付保险金的责任，不依赖合同是否写明。

五、小结

1. 示范条款第七条的三种情形只约束「作为驾驶人」的被保险人，第（一）项以饮酒为准，不以醉驾为限。
2. 同一场事故里的乘客，本人不存在第七条情形，在示范条款口径下通常属保险责任；保单另有写法的以保单为准。
3. 免责条款须经提示和明确说明才生效（保险法第十七条）。

本文只讲条款归类，不判断任何一次具体事故或任何一张保单能否获赔。原文与链接见条款依据。